贷款买房时，银行怎样核实流水的真实性

银行为什么要审核流水？

1、银行流水是借款人工作收入、工资流水的重要证明。

不管你是上班还是做生意，从银行流水中一定程度上反应了申请人的月收入、单位性质及一定范围内的消费记录，放款机构根据部分记录推算申请人的财力及还款能力，为什么很多自存的银行流水得不到银行的认可？因为自存流水随意性比较大，不能真实反应客户的工作收入。

2、银行流水是客户还款能力的重要证明。

银行贷款不是说你信用好了就会给你贷款，银行流水，资产证明这些才是硬道理，才是还款最有利的保障。

3、银行流水是决定授信额度的重要因素。

有过房贷的人最清楚，房贷一般要求银行流水必须达到月供的两倍以上，不要说什么收入证明，银行也知道那是虚的，真实的银行流水才是靠离谱的，所以很多人申请房贷都是因为流水不足而被拒。

4、如果银行客户经理或审核员对银行流水审核不严，导致客户出现逾期或者贷款还不上，他们个人会受到影响，轻的克扣奖金，严重的直接被辞退，所以他们也不敢马虎。

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银行具体审核流程

1、流水的时长

正常要求贷款申请人提供六个月以上银行流水，打印银行流水时间最好不能超过一星期，必须是最近的。

2、流水的真实性

真实性这点稍微有经验的审核员几眼就可以看出，如果经验不足的会通过电话核实银行流水的真实性，或配合社保，生意经营情况等方式来核实。

3、流水的多少

重点看的是申请人每个月进账的实际收入，比如工资收入等，申请人条件越好借款金额越高，越容易审批。申请人近期平均收入水平要高于贷款产品每月所需月供，否则会遭到银行拒贷。

4、流水的稳定性

流水的稳定性一般主要看的是最近一年的流水波动，比如你上个月进账三万，而这个月进账只有三千，这种流水就是不稳定，很容易被拒或降低贷款额度，也会影响贷款审批。

5、流水余额

流水余额重点看申请人月度余额还有季度余额，这个可以看出客户的支出情况，如果一个客户连续多个月月度余额都是0，那也是很容易被拒。

6、银行结息

现在市场上有很多专门做假银行流水的造假公司，这些流水是真实可以查到，但基本是快进快出。所以为了防止这种情况，银行除了看流水的进出频率之外，还会通过结息来核实。

7、流水的持续

指申请人近一年每个月都要有一笔稳定的收入，每个月不能断，否则也会被贷款机构拒绝。

8、流水的出入

指银行流水的进出账，这里要说的是进账的性质，分工资、个人转账、公司转账。个人转账会打折扣，出账，如果银行流水一进账就转出，或银行流水大额度出账较单一，贷款机构也会怀疑。

9、流水稳定的进账时间

申请人是上班族，会看工资进账时间，这方面的考核为了合理安排还款日，避免申请人发了工资后用作他用影响还贷款。